Guía
Cómo cobrar a cuotas con tarjeta de crédito
Cuando el ticket es alto, la pregunta del comprador no es si le gusta el precio: es si lo puede diferir. Esta guía explica cómo funcionan las cuotas con tarjeta de crédito, quién las financia y qué hace falta para ofrecerlas sin llevarte sorpresas en la respuesta del emisor.
Actualizado el 5 de septiembre de 2026
Por qué importa cuando el ticket es alto
Un cobro de $200.000 se decide solo. Uno de $2.000.000 compite contra el cupo que le queda al comprador ese mes, no contra tu competencia. Poder partirlo en cuotas cambia la pregunta de «¿me alcanza hoy?» a «¿me sirve el producto?», que es la que tú sabes responder.
Por eso las cuotas son un tema de conversión y no un detalle de la pasarela. En categorías de ticket alto —muebles, tecnología, salud, educación, viajes, servicios profesionales— es la diferencia entre cerrar y quedar en «lo pienso».
Quién financia las cuotas
Acá está casi toda la confusión. «A cuotas» no es una sola cosa: depende de quién pone la plata mientras el comprador paga de a poco.
- El banco emisor. El caso más común en Colombia. El banco del comprador difiere la compra en su tarjeta de crédito y le cobra a él los intereses de su plan. Tú no financias nada.
- El comercio. Tú asumes el costo de diferir, normalmente para ofrecer un plan más atractivo que el del banco.
- El adquirente. El financiamiento lo pone la entidad que procesa el cobro, según el acuerdo comercial que tengas.
La API de Lane te deja pedir el tipo, pero quién termina financiando y con qué interés lo define el emisor y el programa al que esté adherida esa tarjeta. Lane transmite la solicitud a la red; no fija la tasa.
Por eso no anuncies «cuotas sin interés» si el plan es del emisor: el interés existe y lo paga el comprador en su extracto. Prometerlo y que no se cumpla es un reclamo asegurado.
Solo aplica a tarjetas de crédito
Las tarjetas débito no difieren: no hay crédito que partir. Una débito puede aprobar el cobro y devolverte un plan de una sola cuota aunque hayas pedido doce. No es un error de tu integración; es la tarjeta.
Lane te deja saberlo antes de cobrar. La consulta de BIN —los primeros seis a ocho dígitos de la tarjeta— devuelve la marca, el emisor, el país y si el producto es de crédito. Consultarlo primero es lo que te permite mostrar el selector de cuotas solo cuando tiene sentido, en vez de ofrecerlo y fallar.
El emisor tiene la última palabra
Puedes pedir de 2 a 48 cuotas, pero el número que pides y el que se aplica son dos cosas distintas. La respuesta del cobro te devuelve las dos: lo que solicitaste y el plan que el emisor efectivamente aplicó.
Esa distinción es la que tienes que mostrarle al comprador. Si tu confirmación dice «12 cuotas» porque eso fue lo que pediste, y el emisor aplicó una sola, el reclamo llega igual. Muestra siempre el plan aplicado.
Cómo se activa hoy
- En un link de pago: el link se crea por API con la opción de cuotas habilitada, y el checkout le ofrece los planes al comprador cuando la tarjeta los admite.
- En un cobro directo por API: mandas la cantidad de cuotas junto con el cobro, después de haber verificado el BIN.
- En el mostrador: la terminal recibe su configuración de cuotas junto con la moneda, el rubro y los impuestos cuando el cajero inicia sesión.
Hoy las cuotas se activan desde la API. El panel todavía no tiene un interruptor para prenderlas al crear un link a mano: si las necesitas y no integras por código, escríbenos y lo vemos contigo.
Probarlo antes de salir a producción
El sandbox trae tarjetas de prueba para los dos casos, y conviene usar las dos porque se comportan distinto:
| Tarjeta de prueba | Producto | Qué esperar |
|---|---|---|
| 4111 1111 1111 1111 | Débito | Aprueba el cobro, pero no genera plan de cuotas |
| 5330 0111 1111 0004 | Crédito | Aprueba y sí admite cuotas |
El error más común al homologar cuotas es probar con la tarjeta de débito, ver que vuelve una sola cuota y creer que la integración está mal.
Qué cuesta
Las cuotas no tienen una tarifa aparte publicada: aplica la comisión de tu plan por transacción aprobada, la misma que cobrando de contado. Si tu operación es de ticket alto y volumen, la tarifa se negocia, que es lo que hace el plan Enterprise. Los planes están en la página de precios.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cobrar a cuotas con un link de pago?
Sí. El link se crea con la opción de cuotas habilitada y el checkout se las ofrece al comprador cuando su tarjeta las admite. Hoy esa opción se activa desde la API, no desde el panel.
¿Cuántas cuotas puedo ofrecer?
De 2 a 48. Cuántas se aplican finalmente lo decide el banco emisor de la tarjeta, y la respuesta del cobro te devuelve tanto lo que pediste como el plan aplicado.
¿Sirve con tarjeta débito?
No. Solo las tarjetas de crédito difieren. Una débito puede aprobar el cobro y devolver una sola cuota aunque hayas pedido más. La consulta de BIN te dice antes de cobrar si la tarjeta admite cuotas.
¿Quién paga los intereses de las cuotas?
Depende del plan. En el caso más común en Colombia lo financia el banco emisor y los intereses los paga el comprador en su extracto. También existe que los asuma el comercio o el adquirente, según el acuerdo. Lane transmite la solicitud a la red; no fija la tasa.
¿Puedo saber antes de cobrar si una tarjeta admite cuotas?
Sí, con la consulta de BIN: devuelve marca, emisor, país y si el producto es de crédito. Es lo que te permite mostrar el selector de cuotas solo cuando aplica.
¿Las cuotas cuestan más comisión?
No hay una tarifa aparte publicada para cuotas: aplica la comisión de tu plan por transacción aprobada. Con ticket alto y volumen, la tarifa se negocia.